Деньги
Стоит ли брать кредит?
Кредит — правильный способ оплатить это, или заём обойдётся дороже, чем проблема, которую он решает?
Кредит превращает крупный расход в посильные платежи — а одно решение в годы обязательств. Разумно ли занимать, зависит от того, что вы покупаете на эти деньги, во сколько обойдутся проценты и насколько стабилен ваш доход на весь срок кредита.
Плюсы
- Получить машину, диплом или ремонт сейчас, а не копить годами7/10
- +Оправдано, когда ждать дороже — например, машина нужна, чтобы ездить на работу7/10
- −Если это просто «хочу», срочность обычно искусственная5/10
- Предсказуемые фиксированные платежи проще планировать, чем жизнь с опустевшим счётом5/10
- Своевременные платежи строят кредитную историю для будущих займов4/10
- Финансовая подушка остаётся целой, а не уходит в ноль6/10
Минусы
- Из-за процентов вы заплатите ощутимо больше, чем стоит сама вещь8/10
- −Долгий срок с низким платежом скрывает куда большую переплату6/10
- +Сравнение предложений нескольких банков может заметно снизить ставку4/10
- Годы обязательных платежей в расчёте на то, что доход останется стабильным8/10
- Просрочки портят кредитную историю и обрастают штрафами7/10
- Доступный кредит подталкивает покупать больше, чем вы когда-либо накопили бы5/10
Частые вопросы
- Когда брать кредит разумно?
- Заём обычно оправдывает себя, когда деньги идут на то, что сохраняет или наращивает ценность — образование, повышающее доход, жильё, машину, без которой не добраться до работы, — а платёж спокойно вписывается в бюджет с запасом. И обычно заканчивается плохо, когда кредит оплачивает потребление вроде отпуска или свадьбы: платежи переживают покупку на годы.
- Какой кредит я реально могу себе позволить?
- Распространённый ориентир — все платежи по долгам вместе не должны превышать примерно трети дохода, но лучший тест — ваш собственный бюджет: сможете ли вы после нового платежа по-прежнему откладывать, платить за страховку и пережить внезапный счёт? Банк одобряет сумму исходя из того, сколько вы способны вернуть в лучшем случае, а не из того, что оставит вашу жизнь комфортной.
- Что проверить перед подписанием кредитного договора?
- Полную эффективную ставку, а не размер ежемесячного платежа, общую сумму выплат за весь срок, комиссии за выдачу, штрафы за досрочное погашение и последствия просрочки. Низкий ежемесячный платёж, растянутый на долгий срок, часто скрывает куда большую переплату — всегда сравнивайте кредиты по общей стоимости, а не по размеру платежа.
Кредит — правильный способ оплатить это, или заём обойдётся дороже, чем проблема, которую он решает?
Взвесить самому